Dans un contexte de méfiance croissante à l’égard du système de retraite, le **plan d’épargne retraite (PER)** se présente comme une option séduisante pour nombreux Français souhaitant anticiper leur avenir financier. Toutefois, ce placement, en dépit de ses avantages évidents, nécessite une compréhension approfondie de ses **atouts et de ses contraintes**.
Un placement qui séduit de plus en plus
Le **PER** continue de captiver ceux qui recherchent à préparer leur retraite tout en bénéficiant d’un cadre fiscal favorable. Il offre la flexibilité de choisir la gestion de l’argent épargné. Selon **Christophe Pinel, un client de BoursoBank**, l’idée lui trottait dans la tête depuis plusieurs années, mais il n’a pas su agir jusqu’à récemment.
« Je savais que je devais préparer ma retraite, mais je repoussais toujours. (…) Quand j’ai entendu parler du PER, je me suis renseigné un peu et j’ai trouvé que c’était quelque chose d’intéressant. »
Actuellement, il y consacre 200 euros par mois, avec un capital total de 30 000 euros.
À l’opposé, **Julien Basso**, un client d’une mutuelle, a choisi d’épargner dès ses débuts professionnels. Il a transféré ses économies sur un **PER individuel** en 2022 et en a ouvert un pour sa femme et son fils, précisant que cela constitue « un complément à une retraite par répartition ».
Une année record pour le PER
Les chiffres de 2024 témoignent d’une dynamique impressionnante autour du **PER**.
« Depuis sa création, ce produit a su séduire un nombre croissant d’épargnants et transformer le paysage de l’épargne retraite en France. », souligne **Hélène Madar**, DG de la banque de détail et de l’assurance chez BPCE.
Les souscriptions ont atteint des sommets inégalés. **Paul Esmein**, DG de France Assurance, indique également que ce produit « trouve son public et démontre son attractivité ».
En 2024, plus d’un million de **PER** ont été ouverts, représentant une augmentation significative par rapport aux années précédentes où 870 000 nouveaux comptes avaient été enregistrés. L’encours total a grimpé à 92,8 milliards d’euros, soit une **hausse de 9,9 milliards** en un an. En décembre, 135 000 nouveaux comptes ont été souscrits, et cette tendance peut s’expliquer par le fait que les versements sur un **PER** sont déductibles du revenu imposable, ce qui constitue un facteur incitatif majeur pour les épargnants.
Un produit avec des contraintes
Il est important de noter que le **PER** n’offre pas une liquidité totale. **L’épargne y est bloquée jusqu’à la retraite**, sauf dans certains cas exceptions tels que l’achat d’une résidence principale, l’invalidité, le surendettement ou la fin de droits au chômage.
Cette contrainte peut sembler dérangeante. Cependant, David Lombard, responsable chez France Mutualiste, souligne un avantage : « Avec un Livret A, on est tenté d’y puiser. Avec le PER, l’épargne reste sécurisée jusqu’au moment où elle sera vraiment utile ». Il est également essentiel de comprendre que la gestion des placements varie en fonction de l’âge de l’épargnant, avec une tendance à investir dans des **unités de compte** (UC) plus risquées au début, avant d’opter pour des placements plus sûrs au fur et à mesure qu’ils vieillissent.
Quels revenus attendre à la retraite avec le PER ?
Les épargnants ont généralement le choix entre récupérer leur capital en une seule fois ou percevoir une rente mensuelle. Toutefois, il est crucial de porter une attention particulière à la taille de leur capital, car sans un montant significatif, la rente ne représentera souvent qu’un complément modeste.
À titre d’exemple, avec **182 000 euros placés à 64 ans**, la rente atteint environ 426 euros par mois, selon France Mutualiste. Cette somme peut s’avérer utile, mais pourrait ne pas suffire à vivre confortablement sans d’autres sources de revenus.
Il convient également de vérifier les implications fiscales du **PER**. Bien qu’il permette une sortie en capital, celle-ci est fortement imposée. En effet, **les versements sont soumis au barème de l’impôt** et les intérêts sont soumis à un prélèvement de 30 %.
Un choix à bien anticiper
Le **PER** demeure un placement attrayant pour quiconque désire optimiser sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux immédiats. Néanmoins, il est crucial de prendre en compte le **blocage des fonds** ainsi que les conséquences fiscales à la sortie. Avant de s’engager dans cette voie, il est fortement recommandé d’évaluer ses besoins financiers pour s’assurer de ne pas avoir besoin de ces fonds avant la retraite.